招職 富爸爸系列 12 - 負資產窮媽媽 (下)

「用錢是為了增加收入，而不是增加消費。」上一期我們看過負資產窮媽媽的深刻反省．除了這個理財原則外，她還努力改進自己的投資理念，每一個結論都有血有肉．一直對數字無興趣的她，在金融風暴後痛定思痛，用了兩年時間學習個人理財．她最後得到的錦囊就是：收支平衡、資產和債務要平衡．她說，儘量不舉債，除非負債能夠令你賺的金錢比付出的利息多。

「趁後生」，有一天她看到一個有關信用咭的電視廣告。社會有意無意間教導青少年先使未來錢，不教他們儲蓄。很多人因為付不了咭數而自殺，她大聲疾呼：『小心啊！我們借錢買樓已經衰了。九七年，她能夠向銀行借到巨款而沾沾自喜，誰知現在做了他們的奴隸，每個月乖乖的把血汗錢雙手奉上，兒女衣服短小也不敢買。』雖然經濟瀕臨衰退，但美國地產市道卻在七次減息下不斷升溫。七月新屋銷售數字，勁升近百分之五，而同月的新屋動工數字，亦創下年半新高。不少美國人更加按，借錢繼續消費．美國人正重蹈港人的覆轍？

在小心開支的指導思想下，負資產窮媽媽認為，用錢是要懂得用和學習用．如果想花錢，最好先賺錢，賺不了便省，否則，我們就會迷失在這個追逐遊戲裡。在小心開支的基礎下，賺錢是靠努力做自己最擅長而又有人需要的事情。審慎理財後，我們不再陷溺於物慾中，又有餘錢幫助別人．理財的目的就是經濟獨立，做人的目標就是不用被迫一世打工。經濟獨立就是我們擁有的資產產生足夠的收入支付我們的開支．我們追求多些閒暇，或早些退休。

她不贊成我們用於住屋上的開支超過四成．樓市崩潰後，她發現，如果不用供樓，其實我們並不需要很多錢，換取的是有更多時間做有意義的事。而富爸爸所說的根本是異曲同工，他認為大多人一生都在為一層並未真正擁有的樓宇而辛苦地工作。事實上，你根本不可能真正擁有房地產，因為它永遠都屬於政府。地產的英文是real estate，其中real是「皇家的」意思，在現代就歸政府所有，若非如此，我們為何要繳交地租呢？

     富爸爸和負資產窮媽媽一樣，強調銀行借貸的本質．銀行借貸部會告訴你，你層樓是一項資產。當你懂得看財務報告表時，就會明白你層樓其實是抵押貸款，根本不是一個資產，而是一個負債。它是銀行的資產，並非你的資產。

很多看過《富爸爸，窮爸爸》的讀者都覺得富爸爸反對人們買樓．在富爸爸第三冊中，作者斷然否認，他反而非常贊成擁有自己的物業．不過，他不斷強調：「即使你有了一層樓，你也不能把它當成資產，因為它確實是一個負債。」富爸爸說，即使業主還清按揭貸款，它仍然是一個負債。你仍然要繳付差餉、管理費及維修費用．

富爸爸贊成買樓有兩個原因．第一，當你已經有足夠收入，你便可以買樓供自己享受．其實，他是在說反話，他側面地告訴我們，物業是消費品，更加是非常昂貴的消費品．其次，他也認為物業是一種很好的投資項目，但它不是資產。你要將它看成投資項目，你便會在它身上發掘收入的方法，於是它便可以為你帶來現金流。總而言之，物業可以是消費品，可以是投資項目，而不是資產．

但在富爸爸的投資課堂上，經常有學生和他爭論房子是資產的問題。有人說：「我的物業買入價是500萬元，現在已經升值到750萬元」。富爸爸便質疑：「有沒有人能確保這個價格呢？」假如你有絕對把握物業會升值，那麼便應想辦法投資十個物業。否則，普通投資者只是打如意算盤，將未孵出的小雞也計算在內，主觀想像它們是資產。

    最重要的規則是弄清資產與負債之間的差別，一旦你明白了這種差別，你就盡力去只買入能帶來收入的資產，這是你走上致富之路的最好辦法。同時還要注意降低你的負債和支出，這會讓你有更多的錢投入資產項。（出graphic或ｅｆｆｅｃｔ）
資產就是能把錢放進你口袋裡的東西，而負債是把錢從你的口袋裡取走的東西。如果你想變富有，只須在一生中不斷地買入資產；如果你想變窮或成為中產階級，只須不斷地買入負債。